“最近信用卡实施新规，听说取消了信用卡透支利率上限和下限管理，这些调整不知道对我们老百姓的钱包有啥影响。”在南湖区从事白领工作的小吴最近被一系列新政策搞得有点懵。

　　近日，中国人民银行网站发布的《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》称，自1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

　　据悉，此前央行规定的信用卡透支利率最高为日息万分之五，年化利率为18%，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即年化利率为12.6%。

　　那么，本轮信用卡新规的实施

　　对广大信用卡持卡者来说

　　到底有什么影响？

　　信用卡的新一轮“松绑”

　　近日，央行最新发布的《通知》称，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

　　据了解，信用卡免息还款期最长为60天，多数银行信用卡免息期在50天左右。在免息期内持卡人无需就待还金额支付利息，当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生利息，即从消费当天开始按日计息按月复利。

　　2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五下浮30%，也就是万分之三点五。一位业内人士称，这在一定程度上为信用卡业务实现了“松绑”，而本次出台的政策，是对信用卡的新一轮“松绑”。

　　对持卡人将产生利好

　　我国信用卡行业已经走过36年，取得了长足发展。

　　如小吴所言的一样，对持卡人来说，更为关注的是新政实施后对自己的钱包将产生哪些影响。

　　首先，信用卡透支利率自主定价将促进各银行信用卡业务之间的竞争，银行为了争夺信用卡用户，促进发卡量的提升，会大打信用卡利率之战，这有利于进一步降低信用卡的透支利率水平，对广大持卡人是一大利好。

　　其次，就目前市场上各大银行的信用卡来说，基本上都有50天左右的免息期，在免息期内还款持卡人并不需要支付利息，只有当持卡人无法全额还款出现逾期后，才会产生相应的利息。当前银行信用卡透支利率基本采取万分之五的日息计算，即测算为年化利率18.25%。

　　也就是说，在支付额外利息方面，无论信用卡透支利率上下限是否取消，对正常还款的信用卡持卡人不会产生太大影响，信用卡透支利率的高低也不会令这部分人支付额外的利息，受到波及的主要是无法按时还款的信用卡持卡人。

　　据嘉兴市某银行信用卡业务经理表示：“近年来随着花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场，银行信用卡在消金市场的竞争力实际上有所下降。信用卡利率市场化后，差异化定价能力得到提升，更容易对抗消费金融公司产品和以花呗、借呗为代表的互联网金融产品的利率。况且与非银产品相比，信用卡的优势在于融资成本低、权益丰富，这些都有利于信用卡重新确立主流地位。”