单笔房贷“共同借款人”同上征信案
2022-01-25 10:49:00 稿源：
案例简介
当事人反映其与前妻曾于2015年10月共同向A银行申请住房按揭贷款240万元。2018年，夫妻离婚，协议约定该房屋的使用权和还款责任归于女方。近期，当事人向其他商业银行申请新住房的按揭贷款时，发现征信仍显示在A银行的贷款记录，使得当事人享有的房贷政策从首套房贷变成了二套房贷款且贷款未结清。向银行了解，双方虽离婚，但根据借款合同约定，双方为共同借款人，需继续承担还款义务，直至还清贷款。当事人表示，离婚后协议还款责任归于女方，还贷账户也变更了，认为征信继续记录他有该笔贷款不合理，要求A银行删除贷款记录，并移除他与A银行借款合同关系。
处理过程
与A银行核实，房贷申请双方是承担连带责任的共同借款人，二人均对贷款总额承担相同的还款义务，为了反映该情况，将房贷的共同借款人都上报人民银行个人信用信息基础数据库。
银行在2015年贷款面签时，已明确告知当事人会及时上传双方在银行的信贷还款记录，并签订征信授权书。2018年，两人协议离婚后，变更还款账户是在银行APP自主操作完成，银行工作人员无法做到及时发现并告知当事人其中的风险。如果借款人信息要变更，必须要征得银行的同意，银行会指导房屋的产权人提供可信赖的担保，方可进行变更手续。
处理结果
表示认可。
法律分析
（一）《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等均未对贷款业务中多个相关主体是否上传征信记录的具体情形进行明确规定。但从借款合同角度看，A银行房贷业务采用的是共同借款人概念，案例夫妻在借款合同书上共同借款人处均由本人签字，共同借款人债权、债务、义务同等。并且，A银行的贷款申请书在贷款人签字上方以显著字体颜色标识了“授权贵行向金融信用信息基础数据库提供本人(等)的个人及信用信息”，履行了告知义务。从这一点看，A银行同时上传夫妻双方贷款记录并无不妥。
（二）《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第六条规定:“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。并且在个人信用数据库标准中明确要“保证数据中心与报送机构之间数据的一致性”。A银行根据借款合同，根据实际还贷情况上报共同借款人的还款记录符合规定。
案例启示
(一）婚姻关系为个人金融信息关键要素，金融消费者遇上述案例情况，应及时将变更信息告知银行，由银行工作人员作出相关风险提示。此外，建议双方在离婚协议补充约定还款方不能还贷的，应承担违约责任。
（二）金融机构获知借款人关系变更的，应及时告知其中风险，建议其一是共同借款人协商好按时归还银行贷款或一次性付清剩余贷款赎回房产；其二是通过法律途径，明确关系变更后双方的责任义务，要求对方因未及时还款造成征信不良等负面影响问题，承担违约责任。
