房贷主贷人无法变更案
2022-01-25 10:50:12 稿源：
案例简介
当事人与前夫在2015年共同申请A银行房贷，获批43万元。2018年，双方协议离婚，明确房屋归于前夫使用，房贷由前夫负责偿还，并将还贷账户更改为前夫的银行卡。现前夫因经济原因逾期还款，致当事人征信不良。向银行咨询，答复为当事人是房贷主贷人，根据借款合同约定，需继续承担共同还款义务。当事人认为离婚后协议还款责任归于前夫，还贷账户也变更了，现前夫逾期影响其个人征信不合理，故投诉，要求银行变更主贷人身份并撤销此次逾期记录。
处理经过
经核实，银行在2015年贷款面签时，已明确告知当事人会及时上传主贷人在银行的信贷还款记录，并签订征信授权书。2018年，两人协议离婚后，变更还款账户是在银行APP自主操作完成，银行工作人员无法做到及时发现并告知当事人作为主贷人在其中的风险。就变更主贷人一事，银行已指导当事人、前夫递交拟成为主贷人的贷款资料、担保人信息审核，因信贷资质不符，变更申请未通过。现因该笔贷款逾期，根据征信管理条例，银行如实上报当事人信贷还款记录。
处理结果
联合会向当事人说明，按时还款是借款人及共同借款人应尽义务，不因其夫妻双方协议离婚而变更。现房屋仍抵押在银行，借款合同约定义务仍需履行。如果主贷人信息要变更，必须要征得银行的同意，银行会指导房屋的产权人提供可信赖的担保，方可进行变更手续。
法律分析
《征信业管理条例》第二十五条：经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。A银行根据借款合同，根据实际还贷情况上报主贷人的还款记录符合规定。
案例启示
(一）婚姻关系为个人金融信息关键要素，金融消费者遇上述案例情况，应及时将变更信息告知银行，由银行工作人员作出相关风险提示。此外，建议离异双方在离婚协议补充约定还款方不能还贷的，应承担违约责任。
（二）金融机构获知借款人发生离异的，应及时告知其中风险，建议其一是共同借款人协商好按时归还银行贷款或一次性付清剩余贷款赎回房产；其二是通过法律途径，明确离婚双方责任义务，要求对方因未及时还款造成征信不良等负面影响问题，承担违约责任。
